В каком банке лучше взять ипотеку в 2021 году на вторичное жилье?

Банки	Первоначальный взнос	Срок	Ставка (процент)
	от 10%	до 30 лет	от 6,5%	Заявка Подробнее
	от 5%	до 25 лет	от 6,39%	Заявка Подробнее
	от 10%	до 30 лет	от 7,5%	Заявка Подробнее
	от 10%	до 30 лет	от 8,19%	Заявка Подробнее
	от 15%	до 30 лет	от 7,3%	Подробнее
	от 10%	до 25 лет	от 8,1%	Подробнее
	от 15%	до 30 лет	от 7,5%	Подробнее
	от 10%	до 30 лет	от 7,4%	Подробнее
	от 20,01%	до 30 лет	от 8,09%	Подробнее
	от 10%	до 25 лет	от 7,75%	Подробнее
	от 15%	до 30 лет	от 8,9%	Подробнее
	от 20%	до 30 лет	от 7,8%	Заявка Подробнее
	от 15%	до 30 лет	от 9,1%	Подробнее
	от 20%	до 30 лет	от 7,7%	Подробнее
	от 20%	до 30 лет	от 10%	Подробнее

Условия ипотеки

При выборе банка для оформления ипотеки, в первую очередь все обращают на процентную годовую ставку. Она играет огромную роль. От процентной ставки зависит сумма переплаты за весь период, на который будет оформлен ипотечный договор. В первую очередь именно с учётом этого показателя составлялся рейтинг банков с выгодными условиями кредитования в 2021 году на вторичное жильё.

Данная ставка зависит от многих показателей. Большинство банков предлагает индивидуальные условия ипотечного кредитования. Например, существует категория граждан, которая может претендовать на льготные условия. Это семьи с детьми, госслужащие, военнослужащие и т.д. Этой категории граждан ипотека на вторичное жильё предоставляется по сниженной процентной ставке.

Мнение эксперта

Альбина Ибрагимова

Работник банка. Высшее экономическое образование.

Задать вопрос эксперту

Также стоит взять во внимание основное условие большинства банков – оформление договора на данную услугу возможно при достижении заёмщика полных 21 года. Только в этом возрасте и старше финансовые организации рассматривают подаваемые документы. Чтобы предоставить подтверждение доходов, необходимо иметь постоянное место работы. Минимум за полгода перед подачей документов на ипотеку заёмщик должен трудоустроиться.

Также к дополнительным условиям банка можно отнести отсутствие задолженностей перед другими финансовыми организациями. Наличие сопутствующих кредитов способно значительно снизить вероятность положительного ответа на подписание договора между сторонами. Также причиной отказа может стать несвоевременная оплата предыдущих долгов перед банками. Нужно учитывать все влияющие факторы, стараясь максимально соблюдать требования финансовых организаций.

Какие документы требуются?

Сбор документов – это обязательный этап приобретения вторичного жилья. Основным фактором является подтверждение своей личности и постоянного, стабильного дохода. Для этого потребуется предъявить ряд документов. Такая процедура необходима для заключения договора между банком и заёмщиком. В нём прописываются все требования и обязанности сторон. Также основным пунктом являются условия, при которых происходит расторжение договора.

Необходимые документы:

• Понадобится паспорт;
• Необходимо принести копию трудовой книжки (она должна быть обязательно заверенной официальным представителем работодателя);
• Многие финансовые организации требуют предоставить справку, заполненную по специальной форме банка;
• Справку 2-НДФЛ, предоставленную с постоянного места трудоустройства (она подтверждает доход обратившегося).

При условии, если клиент банка на момент обращения состоит в браке, в таком случае супруг или супруга становятся созаёмщиками. В данной ситуации придётся собирать два пакета документов. Супругу или супруге необходимо совместно прийти в банк, предоставив документ, подтверждающий личность. Дополнительно придётся собрать сведения о доходах, принести заверенную копию трудовой книжки и при необходимости заполнить справку по форме финансовой организации.

Банк вправе в любой момент потребовать подтверждение информации, которую посчитает нужной. После сбора всех необходимых документов происходит рассмотрение заявки. В каждом банке процедура проверки данных занимает разное количество времени. В среднем финансовая организация тратит на это примерно около недели. Затем результат сообщается обратившемуся лицу посредством телефона, электронной почты или смс-уведомления. После чего необходимо явиться в банк для подписания документов.

Требования банков к жилью на вторичном рынке

У банков особые требования к вторичному жилью. Как правило, они являются едиными во всех финансовых организациях. Для подбора такого жилья стоит обратиться к специалисту, который знает о всех правилах проведения подобной сделки. В процессе поиска стоит помнить, что не все продавцы соглашаются на ипотечную сделку. Также часто бывает, что выбранное жильё не подходит по характеристикам для оформления данного вида услуги.

Основные требования к жилью:

• Год постройки не раньше 1957 года;
• Наличие всех необходимых для проживания коммуникаций;
• До конца выплаты ипотечного кредита износ дома не должен превышать 70%;
• На жилом помещении не должно быть никаких обременений;
• Должна отсутствовать задолженность по коммунальным платежам;
• Из квартиры или дома должны быть все выписаны на момент сделки.

Перед подачей документов на вторичное жильё в банк, необходимо провести его оценочную проверку, которую проводит специальная комиссия. В процессе устанавливаются все факторы, перечисленные выше. При соответствии жилья всем предъявляемым требованиям, пакет документов передаётся в банк.

Приобретаемая квартира или дом будут залогом перед финансовой организацией. В случае отказа от погашения задолженности, банк может конфисковать жильё в счёт погашения ипотечного долга.

В январе 2020 года произошел ряд изменений, касающихся материнского капитала. Помимо индексации суммы денежного пособия, изменился перечень лиц, которым оно доступно, а также порядок оформления государственного сертификата. Коснулись ли обновления того, как можно потратить материнский капитал? Да, список вариантов того, как можно использовать материнский капитал в 2020 году, несколько расширился, хотя принципиальных изменений не потерпел.

Как использовать материнский капитал?

Основные направления расходования маткапитала остались неизменными:

• улучшение жилищных условий семьи;
• образование любого из детей;
• увеличение накопительной части пенсии матери;
• приобретение медицинского оборудования для ребенка;
• ежемесячные выплаты части капитала на карту.

Под улучшениями жилищных условий закон подразумевает приобретение новой квартиры средствами материнского капитала, частичное погашение уже имеющейся ипотеки, либо использование сертификата в качестве первоначального взноса на новый жилищный кредит. С 2020 года также стало возможным направить средства маткапитала на постройку частного дома на участке, имеющем статус ИЖС.

Важно! Приобретение земельного участка за счет государственного сертификата пока невозможно.

Родители вправе потратить государственную субсидию на оплату пребывания любого из их детей в образовательном учреждении. Причем, средства можно делить, например: направить часть суммы на обучение старшего отпрыска в ВУЗе, а остаток – на оплату детского сада для младшего.

Деньги по госсертификату могут быть направлены матерью в государственный или частный пенсионный фонд. В дальнейшем они позволят увеличить накопительную часть пенсии женщины.

Мнение эксперта

Альбина Ибрагимова

Работник банка. Высшее экономическое образование.

Задать вопрос эксперту

Если один из детей является инвалидом, и ему для реабилитации или полноценного развития требуется специальное оборудование или медицинская техника, родители компенсировать их приобретение за счет средств госсертификата. Изначально покупка оплачивается из собственных денежных запасов семьи. Затем мать подает чеки и заявление в пенсионный фонд, и ей компенсируют затраты.

С 2018 года малообеспеченные семьи получили возможность тратить маткапитал на неотложные нужды. После оформления соответствующих документов, мать ежемесячно будет получать на карту или банковский счет сумму, равную прожиточному минимуму в их регионе. Выплаты будут проводиться из средств, положенных по материнскому сертификату, до тех пор, пока малышу не исполнится три года.

Важно! Для реализации последнего варианта доход каждого из членов семьи должен быть меньше либо равен двум прожиточным минимумам, принятым в регионе ее проживания.

Выплаты на первого и второго ребенка

Изначально программа материнского капитала предполагала выплаты только за рождение второго малыша в семье. С 2020 года стало возможным получение госсубсидии и за первенца.

Важно! Оформить единовременное пособие можно только в том случае, если первый ребенок в семье был рожден или усыновлен после 1 января 2020 года. Получить субсидию может и мужчина, при условии, что он является единственным усыновителем малыша, либо если мать ребенка скончалась/была лишена родительских прав.

Размер пособия в 2020 году составит:

Важно! Закон, устанавливающий выплаты за первенца, вступил в силу 1 марта 2020 года. Но деньги могут получить родители детей, появившихся в семье раньше этого срока (но не ранее 1 января 2020 года).

Использовать субсидии за первенца можно так же, как и за второго ребенка. Сразу после рождения малыша средства можно направить на:

• первоначальный взнос по ипотеке;
• приобретение медоборудования для инвалида;
• досрочное погашение жилищного займа;
• оплату яслей или детского сада.

После того, как крохе исполнится три года, к вариантам расходования маткапитала добавляются:

• приобретение недвижимости без привлечения кредита;
• строительство/реконструкция частного дома;
• формирование накопительной пенсии для матери;
• оплата любых образовательных учреждений, кроме дошкольных.

Кстати! С помощью средств госсертификата можно приобрести не только квартиру на вторичном рынке, но и новое жилье, в том числе в стадии строительства.

Материнский капитал без кредита и ипотеки: на что можно потратить?

Чаще всего родители, получившие государственный сертификат, направляют его на улучшение жилищных условий. Субсидия либо становится первым взносом по новому ипотечному кредиту, либо идет на частичное досрочное погашение уже имеющегося займа.

Граждане, не планирующие оформлять кредиты, могут использовать маткап при покупке недвижимости на собственные средства. Сертификат может выступать доплатой при приобретении квартиры на первичном или вторичном рынке жилья. Также субсидию можно направить на строительство жилого дома (без привлечения кредитов).

Если жилищный вопрос для семьи не актуален, дотацию можно расходовать на оплату:

• детского сада или яслей для любого из детей;
• обучение любого из детей в ВУЗе или колледже;
• приобретение медицинской техники или спецоборудования (но не медикаментов) для ребенка-инвалида;
• увеличение накопительной части пенсии матери.

Кроме того, если материальное состояние семьи соответствует требованиям законодательства, родители могут получать маткапитал частями ежемесячно. Выплаты будут проводиться до тех пор, пока ребенку, за которого получен сертификат, не исполнится три года.

Заключение

Итак, принципиальных изменений в перечне вариантов использования материнского сертификата в 2020 году не произошло. Расширился лишь список объектов недвижимости, которые можно приобрести с привлечением этой государственной субсидии – к имеющимся вариантам добавился частный дом на участке ИЖС.

Правительство РФ регулярно разрабатывает государственные программы, направленные на увеличение доступности жилья. Одним из последних нововведений в этом плане стала ипотека под 2 процента для дальневосточников, условия которой позволяют российским семьям обзавестись квартирами или жилыми домами в городах Дальнего Востока без лишних переплат. Программа вступила в действие в конце 2019 года, и сегодня, в марте 2020-го, в ее рамках уже одобрено несколько десятков заявок.

Ипотека под 2 процента для дальневосточников — что это за программа?

Действие новой программы будет сохраняться до конца 2024 года. В этот период получить ипотеку по льготной ставке на приобретение квартиры или дома в населенных пунктах Дальнего Востока смогут следующие категории граждан:

• лица в возрасте от 21 до 35 лет, состоящие в браке не менее 1 года (требования к возрасту применяются к обоим супругам);
• родители-одиночки в возрасте от 21 до 35 лет, имеющие ребенка не старше 18 лет;
• участники программы «Дальневосточный гектар».

Важно! Для последней категории лиц ограничения по возрасту отсутствуют.

Мнение эксперта

Альбина Ибрагимова

Работник банка. Высшее экономическое образование.

Задать вопрос эксперту

Получить заем под минимальный процент можно один раз в жизни. Причем, если кредитуется семья, обязательным условием станет отсутствие дальневосточной ипотеки у каждого из супругов. Если гражданин в предыдущем браке уже пользовался данной программой, оформить новый заем по ней не получится, даже если он успешно рассчитался с предыдущим кредитом.

Предметом ипотеки в рамках программы может являться:

• квартира на первичном рынке (в том числе приобретенная по договору долевого участия);
• квартира на вторичном рынке;
• частный дом с земельным участком в городе или сельском поселении.

Также взять заем под 2% можно на строительство жилого дома на Дальнем Востоке. Обеспечением по кредиту в этом случае может выступать как сам строящийся объект, так  другая недвижимость, имеющаяся в собственности у одного из заемщиков.

Важно! В приобретенном жилье заемщики обязаны будут прописаться. Это одно из базовых условий программы.

Условия

Базовые условия жилищного займа для дальневосточников таковы:

• сумма – до 6 млн. руб.;
• срок – до 20 лет;
• ставка – 2% годовых;
• первоначальный взнос – не менее 20% от стоимости приобретаемого объекта.

Установленная процентная ставка может быть увеличена в следующих случаях:

• на момент выдачи кредита не оформлен залог на недвижимость;
• на момент выдачи кредита не зарегистрировано право требования по договору долевого участия;
• заемщик отказывается от приобретения страховки жизни и здоровья;
• заемщик отказывается страховать приобретаемую недвижимость от утраты;
• один из заемщиков ранее уже брал кредит по дальневосточной программе;
• заемщики не подтвердили прописку в приобретенном жилье.

В первых двух ситуациях ставка будет возвращена к минимальной после оформления залога/регистрации ДДУ. В случае отказа от страховки жизни и здоровья, процент по займу поднимут на 1 п.п., при отказе страхования недвижимости – на 0,7 п.п. А вот если не подтвердить прописку, банк вправе поднять стоимость займа до текущей ставки ЦБ, увеличенной на 4 п.п. Даже сегодня это существенно дороже, чем стоимость жилищного кредита в среднем по рынку.

Важно! Рефинансировать ранее взятую ипотеку на жилье в одном из населенных пунктов Дальнего Востока по 2-процентной программе нельзя.

Порядок оформления

По состоянию на начало 2020 года, кредиты в рамках госпрограммы для дальневосточников выдают следующие банки:

• АО «Банк Дом.РФ»;
• Азиатско-Тихоокеанский банк;
• ВТБ;
• Сбербанк;
• Банк Открытие;
• Россельхозбанк;
• Газпромбанк.

Вполне возможно, к ним вскоре присоединятся другие кредитные организации, если они пройдут проверку государственных органов. Подать заявку на получение льготного займа можно будет в любом из перечисленных банков – лично или на их сайтах.

В целом, порядок оформления дальневосточной ипотеки ничем не отличается от процесса получения обычного жилищного кредита.

Далее остается только выплачивать кредит согласно предоставленному банком графику, и вовремя продлевать договор о страховании, чтобы избежать повышения процентной ставки.

Кстати! Для погашения дальневосточной ипотеки можно использовать средства материнского капитала и любых других государственных жилищных сертификатов. На это не установлено никаких запретов.

Срок кредитования

Минимальный срок, на который может быть оформлена дальневосточная ипотека под 2% составляет 1 год. Максимум же кредит можно оформить на 20 лет. Возможность досрочного погашения займа будет зависеть от банка-кредитора.

Перечень необходимых документов

Список документов, необходимых для подачи заявки на участие в программе кредитования, вполне обычен.

Кстати! Сбербанк допускает выдачу займа по рассматриваемой программе без подтверждения дохода. В этом случае кроме паспорта нужно будет предоставить один из дополнительных документов – СНИЛС, загранпаспорт (желательно с отметками о выезде заграницу в последний год), военный билет или удостоверение личности военнослужащего, водительские права, удостоверение личности сотрудника федеральных органов власти.

Требования к стажу работы заемщика могут варьировать, в зависимости от банковской организации. В условиях ипотечной программы указаны минимальные сроки: не менее 3 месяцев для наемного сотрудника и не менее 24 месяцев – для индивидуального предпринимателя. Но банки могут корректировать эти показатели в большую сторону. Минимальные требования у них, как правило, действуют только для зарплатных клиентов.

После того, как кандидатура заемщика будет одобрена, банку необходимо будет оценить приобретаемое жилье. Для этого потребуются:

• правоустанавливающие и правоподтверждающие документы на объект;
• выписка из ЕГРП об отсутствии обременений;
• отчет от оценочной компании;
• кадастровый паспорт;
• выписка из домовой книги.

Если в рамках программы планируется приобретение долевки, необходимо будет предоставить договор долевого участия. Если же заем берется на строительство дома, нужны будут документы на земельный участок, а также проект будущей постройки и смета на строительные работы.

Мнение эксперта

Альбина Ибрагимова

Работник банка. Высшее экономическое образование.

Задать вопрос эксперту

В зависимости от ситуации, сотрудники банка могут запросить дополнительные документы. Например, согласие супруга на сделку, если заемщиками является семейная пара. Лицам с детьми может потребоваться согласие от органов опеки на приобретение недвижимости. Тем. Кто хочет в качестве первоначального взноса использовать материнский капитал, нужно будет предъявить соответствующий сертификат, и т.д. Но базовый набор бумаг, в любом случае, будет совпадать с приведенным в статье.

Отчет о месте регистрации

Обязательным условием сохранения льготной процентной ставки в программе для дальневосточников является прописка в приобретенном жилье. На момент взятия кредита будущим заемщикам не обязательно иметь регистрацию на Дальнем Востоке. Они могут быть прописаны на постоянной основе в любом регионе РФ. Но после заключения сделки оформление постоянной прописки в приобретенном жилье становится обязанностью заемщиков. Это одно из основных условий программы.

Важно! Данные о прописке должны быть предоставлены гражданами в банк не позднее чем через 30 дней с момента регистрации сделки. В противном случае процентная ставка по займу будет увеличена пропорционально действующей ставке ЦБ РФ.

Проживать в купленной недвижимости не обязательно. Действующее законодательство дает россиянам право на свободу перемещения. По месту жительства можно будет оформить временную регистрацию – это не повлечет за собой санкций от банка-кредитора.

Ипотеку под 2 процента можно оформить один раз

Оформление ипотечного кредита на покупку жилья на Дальнем Востоке под 2% годовых доступно каждому россиянину всего один раз в жизни. Повторное участие в программе не предусмотрено.

Важно! Требование распространяется не на каждого заемщика, а на всю семью в целом. Если один из супругов ранее оформлял кредит в рамках программы, а второй – нет, ипотеку под 2% им выдать не смогут.

Подводные камни

Мнение эксперта

Альбина Ибрагимова

Работник банка. Высшее экономическое образование.

Задать вопрос эксперту

Действие рассматриваемой нами госпрограммы направлено на то, чтобы удержать от переездов в другие регионы нынешних жителей Дальнего Востока, и привлечь на эти земли новых обитателей. Всего до 2024 года предполагается выдать займов по льготной ставке на 450 млрд. руб.

Для местных жителей данная мера и вправду может помочь решить проблемы с жильем. Но ожидать массового притока населения из других регионов вряд ли стоит. Выгода от дешевого кредита будет нивелирована высокими расходами на проживание – в городах Дальнего Востока они выше, чем в средней полосе России. Добавим к этому не слишком благоприятные погодные условия, низкий уровень благоустройства большинства городов… не слишком привлекательно для переезда.

В качестве инвестиционного инструмента недвижимость на Дальнем Востоке тоже вряд ли будет востребована. В регионе, из которого наблюдается отток населения, держать квартиру под аренду не имеет смысла. Да и управлять ею из другой части страны будет неудобно.

Естественно, возможность получения займа на льготных основаниях повлияет на стоимость недвижимости на ДВ, особенно на первичном рынке. Застройщики, ориентируясь на ипотечных клиентов, вполне логично, могут поднять цены на квартиры. А за ними вырастут цены и на вторичку. С этой точки зрения покупка недвижимости в регионе может выглядеть заманчивым вложением. Но на деле повышение цен приведет к уменьшению количества покупателей (первоначальный взнос по льготному займу все равно нужно будет где-то брать). И если квартира, приобретенная в кредит по госпрограмме, через пару лет подрастет в цене, продать ее будет уже сложнее.

Заключение

Ипотека с господдержкой для дальневосточников нацелена на повышение популярности региона и помощь в приобретении жилья местным семьям. Условия кредитования довольно привлекательны, и позволяют приобрести под низкую ставку как готовую квартиру, так и долевку, и строящийся дом. Огорчает только наличие в программе обязательных требований к возрасту заемщиков и к прописке в купленном жилье.

При покупке любого жилья (дома) человек имеет право вернуть (частично) уплаченные за него деньги, а еще компенсировать проценты, уплаченные за займ. Подобное право фиксирует российский Налоговый кодекс – его именуют налоговым вычетом. Какую документацию необходимо приложить для его оформления в 2020-м году – рассмотрим далее в нашей статье.

Обратите внимание, что на главной странице вы сможете изучить свежий рейтинг ипотечных программ.

Мнение эксперта

Альбина Ибрагимова

Работник банка. Высшее экономическое образование.

Задать вопрос эксперту

Для подачи декларации и сопутствующих документов вы можете воспользоваться сайтом налоговой. Это ускорит процесс, и избавит от необходимости стоять в очередях.

Список документов

Чтобы оформить налоговый вычет за любое жилье – будь то коттедж, квартира либо земельный участок, приобретенное по ипотечному займу, потребуется сперва собрать конкретный перечень документации, с ее дальнейшей передачей в налоговую инспекцию. Так как ИФНС всегда все досконально проверяет, лучше сделать все правильно и грамотно с первого раза – каждый документ должен отвечать всем прописанным условиям. Наличие даже мелких ошибок приведет к итоговому отказу – так вычет Вы точно не получите.

Ключевым документом считают налоговую декларацию по форме 3-НДФЛ. С ее бланком можно ознакомиться через портал ИНФС. Необходима бумажная копия? Значит, потребуется посетить саму инспекцию. Список документов для получения налогового вычета по ипотеке (по процентам) выглядит следующим образом:

Имущественный вычет при совместной ипотеке

С учетом положения п.п. 3 п.2 ст. 220 НК РФ, если супруги владеют жильем совместно, у них есть право на распределение между собой вычета пополам – либо как-то по-другому (как договорятся: 60 на 40, 80 на 20 и т. д.).

Мнение эксперта

Альбина Ибрагимова

Работник банка. Высшее экономическое образование.

Задать вопрос эксперту

Мужем либо женой может быть осуществлен возврат всего подоходного налога полностью – по распределению 100/0% — отличный вариант для срочного «выбора» остатка по процентам при небольшом заработке. Еще подобный метод актуален, если один из супругов не работает официально, или жена находится в декрете (отпуске по уходу за ребенком).

Доли при совместной собственности распределяются в зависимости от даты – когда была куплена квартира:

1. Если до 1-го января 2014-го года, то вычет по рассматриваемым нами процентам распределяют так же, как и ключевой вычет по НДФЛ. Если, оформляя квартиру, приняли решение о распределении вычета 30/70%, вычисление процентного окажется идентичным. Но процентную сумму, оплаченную по итогам отчетного периода, в такой ситуации не ограничивают (если ее часть можно вернуть по закону).
2. Если после 1-го января 2014-го года, то расход по таким процентам распределяется без привязки к основному. Допустим, ключевой вычет разделили пополам – а вот процентный муж и жена вправе разделить по своему усмотрению.

Важный момент: сумма выплаченных процентов для возврата налога ограничена тремя миллионами рублей. Чтобы вернуть часть ипотечных расходов, напишите заявление о разделе процентов между мужем и женой.

Заявление направляют в ИФНС – как и декларацию 3-НДФЛ. Для составления применяется произвольная форма – или образец, представленный на сайте любой инспекции.

Имущественный вычет при долевой собственности

У долевых собственников-созаемщиков есть право на распределение вычета по процентам по их желанию – вне зависимости от того, какого размера эти доли. Есть вариант с ежегодной корректировкой этих пропорций – само собой, если хозяевам это нужно.

Если же муж и жена купили жилье на правах долевой собственности, но вложили при этом разные денежные суммы, у них есть право на объявление о фиксации долей с учетом потраченных финансов. Но на каждый расход должно быть подтверждение в форме документа. При этом Семейный кодекс РФ гласит, что проценты по ипотеке – это совместная трата и мужа, и жены, так что распределять вычет они вправе в любых пропорциях – с ежегодной корректировкой.

Таким образом, оформить налоговый вычет совсем несложно – и это приличная экономия денег при приобретении квартиры либо дома. Если государство готово вернуть часть потраченных финансов – почему бы этим не воспользоваться? Деньги никогда лишними не бывают. А такое право есть у каждого российского гражданина.